Crédits et financements pour voitures neuves et d'occasion

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Que trouverez vous sur cette page?

Prêt ou financement?

Si vous avez besoin d'argent, une fois que vous avez pris en compte les différentes solutions proposées par Belgolux Finances (également via la simulation du prêt en ligne ), il est important de choisir le type de crédit adapté à vos besoins. Dans ce guide, vous connaîtrez la différence entre un prêt et un prêt pour choisir la bonne solution pour vos besoins.

Le prêt personnel et le prêt finalisé sont deux types différents de crédit à la consommation , c'est-à-dire visant à obtenir des liquidités supplémentaires.

La  principale différence  entre ces deux formes de formules est que le prêt personnel n'est pas destiné à l'achat d'un bien ou d'un service, mais à l'obtention d'espèces que le demandeur peut utiliser pour tout type de besoin; en ce qui concerne les prêts, ils visent l'achat d'un actif spécifique et peuvent prévoir un paiement direct au vendeur: le prêt finalisé peut être de différentes natures ( prêt automobile , prêt pour restructuration , consolidation de dettes ), qui prévoient en tout cas un plan de remboursement programmé par le paiement des acomptes.

Par exemple, si vous souhaitez acheter une nouvelle voiture , il vous sera immédiatement demandé  comment vous comptez payer, en espèces ou en plusieurs versements. Dans le cas où vous décidez de rembourser le montant petit à petit , l'acte de vente sera contextuel à l' ouverture d'un prêt qui ne se terminera évidemment que par le remboursement intégral du montant. Dans ce cas également l'ouverture du prêt nécessitera l'évaluation de votre situation financière, et donc la présence d'un revenu, pour être vraiment sûr que vous êtes en mesure de payer les échéances du prêt .  

Avec le prêt personnel, vous n'aurez pas à indiquer la raison pour laquelle vous demandez le prêt. Pour cette même raison, des taux d'intérêt légèrement plus élevés sont généralement appliqués . (également dans ce cas, la procédure nécessite une évaluation minutieuse de votre position de crédit et donc la présence d'un revenu fixe qui vous permet de payer les acomptes).   

Dans les deux cas, nous vous invitons faire une simulation de prêt en ligne, vous obtiendrez ainsi les tarifs les plus abordables pour tout type de prêt ou de financement que vous avez demandé. ► Retour au sommaire

Les caractéristiques du crédit auto

L'offre de crédit automobile sur Belgolux Finances est très similaire à celle des prêts personnels à la seule différence que vous pouvez trouver des produits avec des prix et / ou des conditions spécifiques réservés aux voitures ou, plus généralement, aux véhicules (camping-cars, motos , etc.). Par conséquent, pour les caractéristiques générales, reportez-vous à la section des prêts personnels .

Il est utile de savoir ce qui se passe généralement sur le marché du crédit automobile. Normalement, le client a deux options disponibles: la première consiste à contacter directement le concessionnaire pour l'achat à tempérament du véhicule; la seconde (et c'est le cas de Belgolux Finances) est d' organiser le prêt de manière indépendante puis aller chez le revendeur pour l'achat.

Dans le premier cas nous sommes en présence d'une forme de prêt finalisé et du revendeur (ou concessionnaire), qui a stipulé un accord auprès d'un ou plusieurs établissements financiers, il leur transmet les demandes de financement concernant l'achat spécifique de l'actif en question (le véhicule en fait), faites par ses clients. Dans la plupart des cas, le détaillant reçoit également une commission de l'institution financière pour l'activité d'approvisionnement effectuée. En cas d'approbation, la somme financée est versée par le prêteur directement à la société affiliée, en anticipant le prix d'achat de la voiture (ou d'une partie de celle-ci, si une avance de fonds est versée) pour le compte du client. Une fois la somme reçue de l'Institut, le concessionnaire s'engage à livrer le véhicule, tandis que le client s'engage à rembourser les acomptes au prêteur

Gardez à l'esprit que, par rapport aux deux options mentionnées ci-dessus, celle de fournir le prêt de manière indépendante puis de contacter le revendeur pour l'achat (comme dans le cas d'une demande faite sur Belgolux Finances) vous permet de "concentrer" le négociation sur l'achat de la voiture uniquement et, par conséquent, être en position de force dans la phase de négociation des prix. ► Retour au sommaire

Crédits pour voitures neuves et voitures d'occasion

En général, les prêteurs appliquent des conditions différentes selon que le bien acheté est un véhicule neuf ou d'occasion. Cela se produit parce que l'achat d'un véhicule d'occasion est perçu comme une opération plus risquée car, statistiquement, elle présente une fréquence plus élevée d'insolvabilité.

Le prêteur peut décider de se prémunir contre le risque accru de ce type de transaction en appliquant des conditions plus restrictives en termes de prix (taux moins compétitifs que le «nouveau»), de durée maximale du prêt, de limites imposées à l'âge d'un véhicule ou en opérant une plus grande sélectivité dans les procédures de crédit client (avec le même nombre de demandes présentées, il y a un pourcentage plus élevé de refus du prêt). ► Retour au sommaire

Toutes les garanties

En général, l'octroi d'un crédit automobile n'est pas soumis à la présentation de garanties réelles (c'est-à-dire des droits de gage ou d'hypothèque sur les actifs appartenant au demandeur).

Cependant, il peut arriver que dans certains cas, afin de limiter le risque d'insolvabilité, les établissements de crédit soumettent au demandeur un contrat prévoyant la modification des versements, ou une seule facture, susceptible de garantir une partie ou la totalité du montant déboursé. .

La forme de garantie la plus courante, cependant, est la signature d'un co-débiteur ou d'une troisième caution, qui garantit le succès de l'opération. Il s'agit d'une demande assez courante, en présence de conditions particulières (comme un candidat avec une ancienneté récente ou pour un montant particulièrement élevé).

Dans tous les cas, il n'est pas possible d'établir des règles valables a priori car toute demande de garantie est à la discrétion de l'institut individuel qui décide au cas par cas, en fonction du profil de risque de l'opération et du demandeur individuel. ► Retour au sommaire

Le contrat

La loi stipule qu'un contrat de prêt automobile doit contenir les éléments suivants:

• le taux d'intérêt facturé;
• tous autres prix et conditions appliqués, y compris des frais plus élevés en cas de défaut;
• le montant et les conditions du prêt;
• le nombre, les montants et la date d'échéance des versements individuels;
• le taux annuel en pourcentage (TAEG);
• le détail des conditions analytiques selon lesquelles l'APR peut éventuellement être modifié;
• le montant et la raison des frais exclus du calcul du TAEG;
• toutes les garanties requises;
• toute couverture d'assurance requise et non incluse dans le calcul du TAEG.
• Défaut de paiement d'un acompte
• L'interruption du remboursement du prêt entraîne le défaut immédiat envers le prêteur et le risque de conséquences désagréables: les intérêts dus seraient augmentés, avec application d'un défaut;

Vous risquez que votre nom soit inclus dans la liste des retardataires et / ou signalé aux organismes de protection de crédit, la Centrale des Risques, qui partagera les informations avec l'ensemble du système bancaire et financier. Il en résultera une détérioration de la solvabilité du client et, par conséquent, une plus grande difficulté à obtenir un crédit à l'avenir. ► Retour au sommaire

La législation établit qu'il est toujours possible de rembourser le prêt avant la durée convenue.

Le client qui choisit d'exercer cette option sera tenu de rembourser le capital résiduel restant dû, majoré d'une pénalité d'extinction.

Si le contrat ne précise pas le montant du capital résiduel après chaque échéance de remboursement, la somme de la valeur actuelle de toutes les échéances non encore échues à la date du remboursement anticipé doit s'entendre comme le capital résiduel.

Le défaut de payer ne serait-ce qu'un seul versement à temps autorise le prêteur à résilier unilatéralement le contrat. Le client sera tenu de payer tous les frais bancaires et de réclamation ainsi que tous les frais encourus par l'Institut pour récupérer les sommes dues, en plus de toute pénalité. ► Retour au sommaire

Si vous avez déjà contracté un crédit à des conditions pénalisantes, envisagez la possibilité de l'éteindre en en demandant un autre à des conditions plus favorables. Le fardeau global qui vous incombe, comme nous venons de le décrire dans ce paragraphe, a une limite maximale établie par la loi.

Si vous voulez savoir s'ils existent et quels sont les prêts les plus avantageux, consultez nous

Les critères d'évaluation

Toute demande de prêt, ou financement doit répondre aux critères d'évaluation spécifiques du crédit auto.

Chaque Institut applique sa propre politique de risque dans l'évaluation des demandes, sur la base des données statistiques dont il dispose ( notation de crédit ). Ces données constituent l'outil qui permet à l'Institut de maintenir les insolvabilités en dessous d'un certain niveau.

L'acceptation des demandes est normalement également subordonnée à l'évaluation du niveau de revenu du demandeur et de la relation entre ce dernier et toute tranche de remboursement.

Enfin, la solvabilité du demandeur est d' une grande importance. Il est important de souligner que cette évaluation n'a pas de sens «moral». Les instituts se limitent à estimer le niveau de risque associé à chaque demande, également sur la base des rapports de crédit fournis par la centrale des risques.

Si les antécédents de crédit du demandeur présentent des «défauts» (retards dans le remboursement des prêts antérieurs, impayés, etc.), la probabilité que la demande soit acceptée est évidemment plus faible.

Dans certains de ces cas, une alternative valable est l' attribution du cinquième, une solution qui, en offrant les garanties appropriées à l'établissement prêteur, permet l'adoption de critères d'évaluation plus souples.► Retour au sommaire

Lorsque vous devez choisir entre plusieurs offres de prêt, il est bon de considérer le coût global de chacune, sans se limiter à l'évaluation de la mensualité uniquement.

Cependant, évaluer la commodité d'un prêt n'est pas une opération simple, car les postes de dépenses d'un prêt peuvent être nombreux (montant déboursé, intérêts, frais accessoires, éventuels frais initiaux, frais d'assurance) et ne sont pas facilement mesurables immédiatement. .

En général, les éléments à considérer avant de signer un accord de prêt sont:

TAN (Taux Annuel Nominal)

Le TAN représente le taux d'intérêt, exprimé en pourcentage et sur une base annuelle, appliqué au capital financé (parfois brut de tous frais d'assurance ou frais préliminaires). Il permet de calculer, à partir du montant financé et de la durée du prêt, le montant des intérêts qui seront versés à l'établissement prêteur et qui, ajouté au montant principal, déterminera la tranche de remboursement.

Le TAEG  (Taux Annuel Effectif Global) est une mesure, exprimée en pourcentage, avec deux décimales et sur une base annuelle, du coût total du prêt. Contrairement au TAN, le TAEG comprend tous les frais accessoires, tels que les frais d'enquête préliminaire et d'assurance, qui sont facturés au client.

Cependant, la législation italienne permet, sous certaines conditions, une certaine discrétion, excluant ou incluant dans le calcul du TAEG certains éléments: les frais d'assurance, par exemple, s'ils sont facultatifs, peuvent être exclus du calcul.

Alors faites attention et considérez attentivement votre dépense globale, en analysant les éléments individuels de l'offre qui vous est proposée de temps en temps.

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Crédit à la consommation - Prét personnel - Financement

Le  crédit à la consommation  est l’un des éléments clés de l'économie moderne, car il permet à chaque citoyen d'acheter des biens et services en ayant la possibilité de payer en plusieurs versements ou de reporter le paiement. Ce type de financement peut donc vous aider à faire face à des dépenses extraordinaires ou à surmonter des moments de difficulté économique, en vous permettant de différer vos paiements en plusieurs fois, éventuellement avec une prolongation de quelques mois. Il s’agit en réalité d’une forme de crédit exclusivement destiné aux particuliers ou aux familles, qui peut ainsi bénéficier de diverses facilités allant du paiement des montants aux prêts directs ou finalisés.

Le prêt ou le crédit à la consommation est en fait une forme simple de financement aux particuliers, mais payé directement à la société dont ils achètent les  biens ou les services. Il permet donc au vendeur de percevoir immédiatement le montant du bien vendu, tandis que le consommateur peut conclure l’achat en payant ultérieurement en mensualités convenables.Pour être encore plus clair, c'est le prêt à tempérament classique auquel vous pouvez accéder en achetant, par exemple, un appareil, un ordinateur ou tout autre bien de consommation dans les magasins et les grandes chaînes de vente au détail.

Le crédit à la consommation  est plus simple que vous ne pouvez l'imaginer: tout le monde ne sait pas, en réalité, que les cartes de crédit courantes représentent la forme de financement la plus répandue réservée aux consommateurs. D'autre part, la loi prévoit trois formes d’octroi  de crédit à la consommation, qui , en plus de la carte de crédit mentionnée ci - dessus comprennent également le prêt personnel , l' objet du prêt ( prêt pour l’achat d’une voiture , consolidation de dettes , prêt pour les vacances… )

Ces types de crédits peuvent être fournis exclusivement par des banques ou des institutions financières régulièrement inscrites dans les registres appropriés à tous les demandeurs répondant aux paramètres de revenus et de fiabilité financière fournis par le même fournisseur. Essentiellement, pour obtenir votre prêt à la consommation, vous devrez fournir à la banque ou à l’institution financière concernée les documents nécessaires attestant de la présence d’un niveau de revenu suffisant pour la somme demandée et de l’absence de toute insolvabilité liée à des prêts antérieurs.

Comme nous le savons, le monde du  crédit à la consommation  peut toutefois réserver des surprises désagréables et des expériences déplaisantes, résultant souvent d’une mauvaise interprétation (ou frauduleuse) des lois qui les régissent. Pour vous aider à faire face à vos dépenses quotidiennes, Belgolux Finances entend vous proposer une forme de prêt basée sur le principe d’équité et de transparence.► Retour au sommaire

Achat voiture - Choisir le type de crédit

Avez-vous décidé de ranger le vieil monospace pour enfin passer à un break pour toute la famille? Ou peut-être avez-vous besoin d'une première voiture pour votre fils ou votre fille. Quelle que soit votre situation, trouver un nouveau moyen de financement pour acheter signifie généralement rechercher le prêt à tempérament auto le moins cher du marché. Cependant, le fait de devoir choisir entre  les prêts personnels ou crédit à la consommation finalisé, les banques et la finance, est susceptible de créer un peu de confusion dans votre esprit. ► Retour au sommaire

Avant de vous lancer dans la recherche d’un prêt-auto, la meilleure chose à faire est de perdre quelques minutes pour clarifier vos idées, (Belgolux Finances est un spécialiste dans ce domaine et vous conseillera) afin d’augmenter vos chances de trouver la solution qui correspond le mieux à vos besoins.

En ce qui concerne le financement automobile, la première distinction à faire est faite entre un prêt auto finalisé ou prêt personnel, dans lequel le premier a tendance à concerner le client, un établissement commercial et le financement avec lequel il a un accord, le dernier se limitant à un accord entre client et banque. Le prêt pour l'achat d'une voiture en fait, cela implique un accord de collaboration préalable entre le garagiste concessionnaire et l'institution financière, qui s'engage à analyser les demandes de prêt auto signées par les clients du concessionnaire. Si les garanties économiques offertes par le client devaient être jugées suffisantes (l'analyse se limite généralement à l'évaluation de la situation financière du sujet ainsi qu'à son non signalement pour retards de payements ou protêts à la centrale des crédits), la société financière confirmera le prêt, dont le montant sera ensuite versé au revendeur et non au client. Ce dernier devra rembourser à la société de crédit l’argent avancé, en le restituant à un taux d’intérêt spécifié dans le contrat de prêt au moment de l’achat de la voiture. ► Retour au sommaire

Dans ce contexte, des opportunités de financement de voiture à taux zéro peuvent apparaître, mot qui mérite une attention particulière. En fait, dans la phase contractuelle, il faut prendre en compte deux taux, le taux annuel nominal et le taux global effectif, dans lequel le premier représente les intérêts calculés sur le montant emprunté, tandis que le second complète cette valeur avec tous les coûts accessoires, et doit donc être soigneusement contrôlée. Avec ce type de prêt pour la voiture, vous pouvez toujours couvrir jusqu’à 80-85% du prix de la voiture et qui sera remboursé dans un délai maximum de cinq ans.

Le deuxième moyen d'obtenir un prêt pour l'achat d'une nouvelle voiture est le financement, que vous pouvez également demander chez Belgolux Finances qui vous proposera les solutions les plus intéressants via les meilleures organismes prêteurs.

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Financement voiture - Chez le concessionnaire ou dans une institution financière?

Chez le concessionnaire : le dossier est géré par le concessionnaire

En institution financière : il est demandé par le client et crédité sur son compte. Lequel choisir?

Le coût généralement élevé des voitures, même celles de petite cylindrée, signifie que seule une minorité de consommateurs dans notre pays peut acheter une voiture en la payant en espèces et en un seul versement. Il devient donc important, voire indispensable, de connaître toutes les possibilités de financement pour l'achat d'une voiture, aussi bien en plusieurs fois que dans d'autres solutions, afin de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins. Comment choisir le meilleur prêt alors? 

Deux options sont possibles: 

• le prêt pour l'achat d'un véhicule, qui s'obtient directement chez le concessionnaire 
• le prêt personnel à demander à une institution financière .
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Le financement du concessionnaire automobile prend la forme d'un prêt finalisé , et à ce titre, a un taux d'intérêt fixe. Généralement ce type de prêt sera à taux d'amortissement constant prédéterminé par le concessionnaire (d'un minimum de 6 mois à un maximum de 5 ans). Techniquement c'est le concessionnaire automobile , qui a précédemment conclu des accords commerciaux avec une ou plusieurs sociétés financières (dont il reçoit une commission, donc il a tout intérêt à proposer le prêt), pour réaliser le prêt signé par le client, en envoyant la demande complétée au prêteur.

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Si vous vous demandez comment fonctionne le financement automobile , sachez qu'une fois le prêt automobile approuvé, la société prêteuse verse la somme financée directement au concessionnaire agréé , en avançant le prix d'achat de la voiture au nom de l'acheteur. L' acheteur, pour sa part , s'engage à rembourser le capital avancé à la société de financement par versements , en sus des intérêts et des éventuels frais supplémentaires. Dans ce cas, le contrat de prêt (qui est distinct du contrat d'achat) indique le montant financé et les détails de la voiture, avec un document prouvant l'achat. Le prêt finalisé peut être accordé à des adultes qui ne sont pas de mauvais payeurs, qui ont une situation de revenu durable et qui offrent les garanties requises par la banque.

En général, le financement du concessionnaire ne couvre pas la valeur totale de la voiture , mais seulement jusqu'à 80 à 85% .

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La procédure de financement stipulée auprès d'un établissement de crédit est complètement différente et beaucoup plus flexible . Dans ce cas, en effet, l'acheteur a le droit de choisir personnellement l'institution financière vers laquelle se tourner afin d'obtenir les liquidités nécessaires à l'achat d'une voiture, neuve ou d'occasion. En cas d'emprunt contracté pour financer l'achat d'une voiture d'occasion, le montant maximum à payer est établi par les listes de valorisation existantes. De plus, la durée du prêt est plus courte par rapport à celle d'un prêt contracté pour l'achat d'une voiture neuve, alors que la variabilité dépend de la valeur commerciale de la voiture (année d'immatriculation, kilométrage, etc.) au moment de la demande de prêt. Ce prêt est configuré comme un prêt non finalisé , ce qui présente l'avantage de laisser au client le choix de dépenser la somme reçue et de sélectionner les meilleures conditions en comparant différentes offres. En outre, l'argent est crédité directement sur le compte courant du client. L'inconvénient est que les taux d'intérêt sont généralement plus élevés car il n'y a pas d'autres formes de garantie pour la banque.

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